Рефинансирование ипотеки и налоговый вычет в 2020 году
Программа поддержки семей, в которых родился второй, третий и последующий ребенок, стартовала в 2017 году – Постановление Правительства о рефинансировании ипотеки под 6 процентов вышло 30 декабря 2017 года и предусматривало предоставление субсидий банкам, которые согласятся рефинансировать действующие ипотечные кредиты заемщикам, в семьях которых с 2018 по 2022 годы родится второй и последующие дети.
Изначально предполагалось, что льготный процент будет действовать в течение ограниченного периода времени. Однако, в 2019 году этот пункт претерпел изменения и в 2020 году льгота будет предоставляться на новых условиях.
В нашей статье расскажем, как получить ипотеку на льготных условиях и какие нововведения коснутся заемщиков в 2020 году.
Содержание статьи
- Что такое ипотека под 6 процентов годовых
- Новые условия льготной ипотеки для семей с двумя детьми
- Как взять льготный ипотечный кредит
- Можно ли использовать материнский капитал
- Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов которую взял до начала программы
- Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
- Калькулятор семейной ипотеки
- Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку
- Кто имеет право на имущественный налоговый вычет по ипотеке и в каком размере?
- К кому обращаться за имущественным вычетом по ипотеке?
- Документы для получения имущественного вычета по ипотеке
- Рефинансирование ипотеки и имущественный налоговый вычет
- Рефинансирование ипотеки в Сбербанке 2020
- Каких условий необходимо придерживаться?
- Требования, выдвигаемые Сбербанком к заемщику
- Какую сумму банк может рефинансировать?
- Отказ от перекредитования
Что такое ипотека под 6 процентов годовых
Это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми (а заодно и на поддержку первичного сектора недвижимости). Суть ее заключается в том, что семья, в которой родился второй, третий (четвертый и т.д.) ребенок, может рефинансировать свой ипотечный займ, снизив по нему процентную ставку до 6% в год (при соблюдении ряда условий).
Документы подаются в тот банк, который выдал ипотечный кредит. Чтобы банк не отказал, необходимо, чтобы был выполнен одновременно ряд условий:
ипотечный займ должен быть выдан не ранее 1 января 2018 года (для жителей Дальнего Востока – не ранее 1 января 2019 года) и не позднее 31 декабря 2022 года (если второй и последующие дети родились в период с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г., то допускается оформить ипотеку по 1 марта 2023 г. включительно);
на кредитные средства приобретено жилье (квартира или дом с участком) у юридического лица, то есть, на первичном рынке;
основанием приобретения жилья выступает договор купли-продажи или долевого участия;
сумма первоначального взноса составила не меньше 20%;
у заемщика есть гражданство РФ;
сумма кредита – до 6 миллионов рублей по всей России и до 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
заемщик обязан заключить договор личного страхования и застраховать приобретенную в кредит недвижимость.
Если кредит был выдан с целью рефинансирования ипотеки, то его можно рефинансировать под 6% независимо от даты, когда он был получен заемщиком.
Для Дальнего Востока действуют немного другие правила:
можно купить жилье не только у юридического, но и у физического лица, если оно относится к категории жилых и расположено в сельской местности;
второй или последующий ребенок должен быть рожден с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года;
ставка составляет не 6%, а 5% годовых.
Ипотека под 6 процентов в 2020 году может быть оформлена как матерью, так и отцом второго или последующего ребенка.
Новые условия льготной ипотеки для семей с двумя детьми
Изменились сроки действия льготных 6%
Главным нововведением, которое порадовало заемщиков, стало то, что теперь снижение процентной ставки действует в течение всего периода действия пользования ипотечным кредитом, а не в течение определённого времени после рождения ребенка, давшего право на участие в программе (как это было ранее).
К участию в программе допускаются не только первичные кредиты
Теперь можно подать заявку на рефинансирование даже той ипотеки, по которой уже менялись условия – то есть, проводилось рефинансирование. Но при этом должна оставаться неизменной цель кредита – на приобретение жилья у юридического лица.
Можно оформить, даже если кредит был взят на вторичное жилье
Но это правило распространяется только на регион Дальнего Востока.
Размер ставки снижен до 5%
Опять же – для Дальнего Востока. Для других регионов снижение ставки ниже 6% пока не планируется.
Вырос максимальный размер кредита
Изначально он составлял 3 миллиона рублей для всей России и 8 миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Теперь же цифры выросли до 6 и 12 миллионов соответственно.
Как взять льготный ипотечный кредит
Программа субсидирования предусматривает возмещение недополученных средств кредитными организациями – то есть, они снижают ставку, а затем обращаются в Министерство финансов для получения разницы из государственного бюджета. Поэтому обращаться за льготным ипотечным кредитом нужно в тот банк, в котором у вас оформлена ипотека.
Однако, стоит понимать, что именно банк принимает решение относительно того, будет ли он рефинансировать ипотеку конкретного заемщика или нет – даже если тот полностью подходит под требования программы. Чтобы увеличить шансы на успех, необходимо собрать как можно более полный пакет документов:
паспорт заемщика и созаемщика,
свидетельства о рождении всех детей,
справку с места работы о размерах доходов.
Эти документы прикладываются к заявлению на рефинансирование.
Можно ли использовать материнский капитал
Согласно последней версии Постановления, актуальной на настоящий момент (с изменениями от апреля 2019 года), ипотека может быть оформлена с материнским капиталом. Согласно п.10, подпункту «в», заемщик должен внести не менее 20% от стоимости недвижимости из собственного кармана либо из средств федерального бюджета, к которым относится и материнский капитал.
Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов которую взял до начала программы
Многих заемщиков огорчает тот факт, что семейная ипотека под 6% доступна только тем семьям, которые оформили кредит не ранее 1 января 2018 года (а на Дальнем Востоке – 1 января 2019 года). Как обойти этот пункт?
В Постановлении есть один интересный момент – п.1 подпункт «а». В его третьем абзаце сказано, что к участию в программе допускаются не только те заемщики, которые оформили ипотеку с 2018 по 2022 год, но и те, кто взял кредит на погашение ранее оформленного ипотечного кредита – и тогда дата его выдачи становится совершенно не важна. Главное – чтобы цель кредита оставалась неизменной.
Либо, чтобы сделать свою ипотеку «пригодной» для участия в программе, необходимо заключить по ней дополнительное соглашение в период с 1 августа 2018 по 30 декабря 2022 года.
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
№ п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
ИТОГО: | 600000 |
Таким образом, в первую очередь на участие в программе могут рассчитывать получатели ипотеки в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках.
Калькулятор семейной ипотеки
Одно из нововведений, которые будут действовать в 2020 году, является то, что теперь льготная ипотека стала бессрочной – 6% годовых будут действовать в течение всего срока кредитования. Теперь стало гораздо проще рассчитать свою итоговую выгоду при переходе с текущей ставки на льготную.
Помочь произвести расчет ипотеки с максимальной точностью поможет наш онлайн калькулятор. Просто введите сроки кредитования, сумму кредита, оставшуюся к погашению, и текущую ставку, чтобы посмотреть, какой будет реальная экономия в случае, если вы примете участие в программе. И, тогда станет понятно, стоит ли затевать всю эту бумажную волокиту.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку
При приобретении квартиры в ипотеку налогоплательщик – физическое лицо получает право на имущественный налоговый вычет. О порядке применения имущественного вычета при ипотеке расскажем в нашей консультации.
Кто имеет право на имущественный налоговый вычет по ипотеке и в каком размере?
Говоря об имущественном вычете по ипотеке мы имеем в виду:
- вычет в размере фактических расходов на приобретение на территории РФ квартиры (пп. 3 п. 1 ст. 220 НК РФ);
- вычет в сумме фактических расходов на погашение процентов по ипотечному кредиту, взятому на приобретение квартиры (пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ).
Также напоминаем, что имущественный вычет не применяется к доходам от долевого участия в организации (к дивидендам), а также в виде выигрышей, полученных участниками азартных игр и участниками лотерей (п. 3 ст. 210 НК РФ).
Имущественный вычет по ипотеке полагается в следующем размере (п.п. 3, 4 ст. 220 НК РФ):
К кому обращаться за имущественным вычетом по ипотеке?
Налогоплательщик-физическое лицо за имущественным вычетом по квартире может обратиться (п.п. 7, 8 ст. 220 НК РФ):
- или в налоговую инспекцию по окончании года, представив декларацию по форме 3-НДФЛ ;
- или к работодателю в течение года, но с предварительным получением в налоговой инспекции Уведомления о праве на вычет по форме, утвержденной Приказом ФНС от 14.01.2015 № ММВ-7-11/3@.
Документы для получения имущественного вычета по ипотеке
Если физлицо обращается за имущественным вычетом в налоговую инспекцию по итогам года, то к декларации 3-НДФЛ необходимо приложить:
- договор о приобретении квартиры (при покупке «вторички») или договор участия в долевом строительстве и передаточный акт или иной документ о передаче объекта долевого строительства застройщиком и принятие его участником долевого строительства, подписанный сторонами (при приобретении квартиры в строящемся доме);
- документы, подтверждающие право собственности на квартиру;
- свидетельство о рождении ребенка — при приобретении родителями квартиры в собственность своих детей в возрасте до 18 лет;
- документы, подтверждающие произведенные налогоплательщиком расходы (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца и другие документы);
- справка банка об уплаченных процентах по ипотеке;
- справка 2-НДФЛ;
- заявление на возврат НДФЛ.
Если квартира приобретается в общую совместную собственность супругов, потребуется также заявление о распределении имущественного вычета.
Эти же документы нужно будет представить в налоговую инспекцию для получения Уведомления о праве на вычет при последующем обращении за ним к работодателю.
А вот когда физлицо уже обращается к работодателю, чтобы получить имущественный вычет по ипотеке, документы будут такие:
Рефинансирование ипотеки и имущественный налоговый вычет
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке 2020
При рефинансировании ипотеки осуществляется оформление и выдача займа по лучшим, условиям с целью погашения ранее оформленного в другом банке займа. В принципе, это – своего рода перекредитование, позволяющее быстро и легко вернуть уже полученный кредит. Поэтому многих граждан РФ интересует вопрос о рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 условия.
Рефинансированием ипотеки через Сбербанк, что это дает:
- объединяется ипотечный кредит с разными видами кредитов в общий кредит, путем перевода их в Сбербанк; понижается величина нагрузки на образовавшийся долг, из-за снижения размера ежемесячных платежей; обслуживание кредитов становится более удобным, поскольку сразу оплачиваются все ранее оформленные кредиты; возможность получить дополнительно до 1 млн. рублей на разные потребительские нужды, используя ипотеку; процедура рефинансирования не предполагает согласованности с первичным кредитором; в залог принимается достроенный дом вместе с землей; валютный кредит переводится в рублевый.
Внимание! Рефинансирование ипотеки стоит проводить после возврата НДФЛ по имуществу и когда вы возвратили проценты по оформленной ипотеке, иначе налоговая может устроить вам проблемы.
Каких условий необходимо придерживаться?
- Строительство жилья должно быть завершенным. Если не оформлено свидетельство на жилье, рефинансировать ипотеку невозможно. С момента погашения задолженности клиент не позднее двух мес. обязан провести оформление данного залога в Сбербанке. Если у клиента имеется другое жилье и оно нигде не заложено, то возможен вариант внести его в качестве залога. Это удобно тем, кто имеет недостроенное жилье.
Требования, выдвигаемые Сбербанком к заемщику
- Российское гражданство. Заем оформляется с клиентами, достигшими 21 летнего возраста, но и не старше 75 лет на время окончания. Должен быть стаж 0,5 года на последней работе, и не меньше 1 года, за прошедшие 5 лет. Обязательное оформление второго супруга в качестве созаемщика.
Какую сумму банк может рефинансировать?
Минимально сбербанком рефинансируется от 500 тысяч рублей, максимум не должен превышать 80% от оценки залога:
- чтобы погасить стороннюю ипотеку можно рассчитывать на 5 млн. руб., чтобы погасить другие кредиты — 1,5 млн., для других целей — 1 млн. срок погашения не должен превышать 30 лет.
Рефинансирование в 2020 году проходит в 2 этапа рефинансирования:
- Необходимо подождать, когда одобрят заявку и залог. Собственно получить ссуду.
Отказ от перекредитования
- Судимость и отрицательная кредитная история. В начале выплачивания кредита (примерно через полгода можно проводить перекредитование). Смены работы или недостаточного стажа. При сомнении в предмете залога.
Грамотно проведенным перекредитованием, решается ряд проблем, например, снижается сумма ежемесячных плат. Заемщик может, кроме уровня процентной ставки, изменить и валюту.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ:
Курсы валют
Курс ЦБ | |||||
|
|
Сайт «kreditnyj-kalkulyator.ru» абсолютно бесплатный онлайн ресурс, который могут использовать граждане РФ для быстрого расчета в режиме online.
Кредитный калькулятор 2020 — поможет произвести расчет по кредиту в 2020 году и сформировать персональный график платежей согласно выбранного финансового продукта (в зависимости от величины процентной ставки и программы).
Приблизительный расчет стоимости займа теперь можно провести через интернет. Но следует знать, что окончательную сумму ипотеки вы сможете узнать только у представителя финансовой организации / банка. Если Вы думаете над тем, где взять кредит наличными без справок о доходах с плохой кредитной историей — данный калькулятор потребительского кредита поможет в столь трудном выборе.
»
Следующая